إعادة التمويل العقاري في الإمارات
يعد خيار إعادة التمويل العقاري من الخيارات المالية المنتشرة والتي يلجأ إليها ملاك العقارات لتحسين شروط القرض أو تخفيف الأعباء المالية، وتعني ببساطة استبدال القرض العقاري الحالي بقرض جديد بشروط مختلفة، وغالباً ما يكون ذلك مع بنك آخر أو حتى مع نفس الجهة الممولة. في هذا المقال، نسلّط الضوء على كيفية إعادة التمويل العقاري في الإمارات، إلى جانب أبرز التفاصيل والمعلومات التي تهمك حول هذا الموضوع.
ما هو اعادة التمويل العقاري؟
اعادة التمويل العقاري هو استبدال القرض العقاري الحالي بقرض آخر من نفس البنك أو من بنك آخر، وتكمن الفكرة الأساسية في الحصول على شروط أفضل، وذلك مثل نسبة فائدة أقل أو مدة سداد مختلفة أو قسط شهري أقل. يجدر بالذكر أن الكثير من الأشخاص يظنون أن قيمة القرض العقاري تبقى ثابتة ولا يطرأ عليها أي تغيير، لكن في الواقع، تتغير أسعار الفائدة على الدوام.
يكمن الهدف من إعادة التمويل العقاري فيما يلي:
- تقليل نسبة الفائدة
- تخفيض القسط الشهري
- التحول من فائدة متغيرة إلى ثابتة
شروط اعادة التمويل العقاري في الإمارات
تتشابه شروط اعادة التمويل العقاري في الامارات إلى حد كبير بين معظم البنوك، لذلك يمكننا وضع بعض أبرز هذه الشروط التي لا بد من توافرها:
- الإقامة والجنسية: تقبل معظم البنوك طلبات المواطنين الإماراتيين والمقيمين
- الدخل الثابت: يحتاج المتقدم إلى إثبات دخل منتظم وكافٍ لتغطية الأقساط الجديدة، كما يطلب كشف راتب لآخر 6 أشهر أو أكثر
- السجل الائتماني: أي ما يعني تاريخ سداد الديون الخاص بك والذي يؤثر كثيراً على التمويل العقاري
- نسبة القرض إلى قيمة العقار: إذ لا تموّل معظم البنوك أكثر من 75% إلى 80% من قيمة العقار
- مدة القرض المتبقية: إذ تشترط بعض البنوك أن تكون قد سددت جزءاً من قرضك الأصلي قبل طلب اعادة تمويل الرهن العقاري
طرق اعادة التمويل العقاري
هنالك أكثر من طريقة يمكن من خلالها اعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك، وتختلف كل طريقة في آليتها والهدف منها. إليك تفاصيل كل منها:
- إعادة التمويل التقليدية، وتعني نقل القرض من البنك الحالي إلى بنك آخر يقدم شروطاً أفضل، ويسدد البنك الجديد ما تبقى من القرض القديم ويبدأ من جديد بعقد مختلف
- إعادة التمويل مع نفس البنك، إذ توفر بعض البنوك إمكانية التفاوض لتحسين شروط القرض دون الانتقال لمكان آخر، ويعد هذا الخيار أسرع وأقل تكلفة من حيث الأوراق والرسوم
- إعادة التمويل مع سحب حقوق الملكية، يمكن استخراج الفرق على شكل قرض إضافي إذا ارتفعت قيمة عقارك عن قيمة القرض المتبقي، ويعد هذا الخيار شائعاً عند الحاجة لتمويل مشاريع أو تجديدات
- إعادة جدولة التمويل العقاري، وهي مختلفة نوعاً ما عن إعادة التمويل الكاملة، فإعادة جدولة التمويل العقاري تعني تعديل جدول السداد الحالي دون استبدال القرض بالكامل، وتتم مع نفس الجهة الممولة وبإجراءات أبسط
كيفية اعادة التمويل العقاري
إذا قررت المضي في إعادة التمويل العقاري في الامارات، فهذه هي خطوات إعادة التمويل العقاري:
- تقيّم الوضع الحالي: يجب جمع المعلومات كافة عن القرض الحالي، بما فيها نسبة الفائدة والمبلغ المتبقي ومدة السداد المتبقية والشروط العامة
- التحقق من رسوم الخروج المبكر: تفرض كثير من البنوك غرامة على السداد المبكر، وقد تلتهم هذه الرسوم جزءاً كبيراً من الإيرادات التي تأمل في تحقيقها
- المقارنة بين عروض البنوك المختلفة: ينصح بالتواصل مع عدة بنوك وطلب عروضٍ تفصيلية، كما يجب النظر إلى التكلفة الإجمالية للقرض وليس فقط نسبة الفائدة
- بعد اختيار البنك المناسب، يجب تقديم الطلب مع الوثائق المطلوبة، وسيقوم البنك بتقييم العقار ومراجعة الملفات قبل الموافقة
- إتمام الإجراءات القانونية: تستلزم إعادة التمويل في الإمارات موافقة البنك الجديد، بعدها يجب التواصل مع بنكك الحالي لإتمام عملية النقل
يتطلب الأمر عادة ما يلي:
- الحصول على خطاب براءة الذمة من البنك الحالي
- تقييم العقار من مقيّم معتمد
- توثيق العقد الجديد لدى الجهات المختصة
- تسجيل رهن العقار لصالح البنك الجديد في دائرة الأراضي
قد تستغرق كامل هذه العملية من 4 إلى 8 أسابيع تقريباً، وذلك حسب سرعة الجهات المعنية واستكمال الأوراق.
رسوم إعادة التمويل العقاري
يغيب هذا الجانب من عملية إعادة التمويل عن كثير من الأشخاص، إذ قد تكون رسوم إعادة التمويل العقاري كبيرة، وتشمل ما يلي:
- رسوم السداد المبكر: تتراوح عادةً بين 1% إلى 3% من المبلغ المتبقي، وتحددها الجهة الممولة الحالية
- رسوم تقييم العقار: يدفعها مقدم الطلب وتتراوح بين 2,500 إلى 3,500 درهم تقريباً
- رسوم تسجيل الرهن: تفرضها دائرة الأراضي وتبلغ عادةً 0.25% من قيمة القرض
- رسوم معالجة الطلب: ويفرضها البنك الجديد وتختلف من جهة لأخرى
تعرف على الفرق بين القرض الشخصي والقرض العقاري، إلى جانب المقارنة بين القرض العقاري طويل أم قصير الأجل.
بهذا نكون قد وصلنا إلى ختام مقالنا، حيث قدمنا لك كل ما يدور حول كيفية اعادة التمويل العقاري. نوصيك بمتابعة ماي بيوت، المدونة العقارية الأولى باللغة العربية في دولة الإمارات العربية المتحدة، حيث الموضوعات الهادفة والمفيدة التي تطرح يوميًا. لا تتردّد بالتواصل معنا على الدوام من خلال ترك استفساراتك بحيّز التعليقات الموجود أسفل الصفحة، ولا تنسَ الاشتراك في نشرة ماي بيوت ليصلك كلّ ما هو جديد حول المواضيع التي تهمّك أسبوعياً.
