أنواع التمويل العقاري في الإمارات
- التمويل العقاري بالفائدة الثابتة
- التمويل العقاري بالفائدة المتغيرة
- التمويل الإسلامي
- أفضل البنوك
- شركات التمويل
- الأسئلة الشائعة
يلجأ الكثير من الأشخاص إلى الحصول على مساعدات أو تمويلات بنكية لشراء المنازل أو الشقق، وغيرهما من أنواع العقارات السكنية والتجارية في الإمارات، حيث تقدم الدولة مزايا عديدة للراغبين في تحسين ظروفهم المعيشية، أو الاستثمار في أحد المجالات المتنوعة، فعلى سبيل المثال تقدم البنوك عدة تسهيلات من خلال التمويلات العقارية متعددة الأنواع، مثل القروض العقارية في دبي، وقد يستفيد الأفراد منها لشراء العقارات التجارية، أو السكنية أو حتى الأراضي الصناعية. نسلط الضوء في هذا المقال على تمويل عقاري الامارات بجميع أشكاله، وأهم المعلومات الواجب معرفتها.
نبذة عن انواع تمويل عقاري الامارات
توفر البنوك في دبي وأبوظبي والإمارات الأخرى أنواعاً متعددة من تمويل عقاري الامارات التي تختلف وفقاً لعدد من الشروط والهدف من الحصول عليها، مثل القروض العقارية في دبي التي تستخدم من أجل شراء منزل أو عقار سكني أو حتى تجاري في الإمارة. تعرّف فيما يلي على كل ما يتعلق بأنواع التمويل العقاري للبنوك في الامارات.
التمويل العقاري بالفائدة الثابتة
يتميز تمويل عقاري الامارات أو القرض العقاري بالفائدة الثابتة بالاستقرار، ما يعني إمكانية معرفة قيمة القسط الثابت الذي يتعين عليك دفعه للبنك بشكل دوري بدقة، حيث تبقى نسبة الفائدة المطبقة على مبلغ التمويل لفترة معينة من الزمن، بحيث يتم تحديدها مسبقاً، وذلك بغض النظر عن أي تغييرٍ قد يطرأ على أسعار الفائدة خلالها.
قد يعد هذا النوع بمثابة افضل تمويل عقاري تطرحه البنوك لاستقرار نسبة الفائدة التي يشملها، ما يوضح خطة الدفع بسهولة للمستفيد، إلا أنه في بعض الأحيان قد يطرأ انخفاض على نسب الفائدة في وقتٍ لاحق خلال فترة تسديد القرض، الأمر الذي يرغم على دفع مبالغ أكبر عند شراء أحد العقارات من افضل شركات التمويل العقاري في الإمارات.
تكمن الفائدة الأساسية للتمويل العقاري بالفائدة الثابتة الذي يُعد من أفضل انواع التمويل العقاري؛ بأنه يقوم بحماية المقترض من التغييرات التي تطرأ على سوق العقارات في الإمارات، ومن ارتفاع نسبة الفائدة، فضلاً عن توفير الإمكانية له للتخطيط المستقبلي للقرض العقاري، وتحديد الميزانية المخصصة له على عدد سنوات محدد، دون القلق من أي تقلبات في أسعار الفائدة والسوق.
يُجدر الأخذ بعين الاعتبار أن نسبة الفائدة الثابتة في قرض التمويل العقاري تتغير بعد انتهاء المدة المتفق عليها في العقد، فمثلاً بعد انتهاء خمس سنوات من الفائدة الثابتة يقوم البنك بتغييرها تلقائياً حسب سعر الفائدة الحالي في البنوك الإماراتية المعروف باسم “الإيبور”، الذي يُعد النقطة المرجعية لمعدلات الفائدة في الإمارات والخاصة بالقروض الصادرة من بنوك دولة الإمارات العربية المتحدة بالدرهم الإماراتي. تُشكّل أسعار الإيبور معدلاً مرجعياً يستعين به المقترضون والمقرضون؛ من أجل إجراء التحويلات المالية لمختلف أنواع القروض؛ مثل: القروض الشخصية والرهون العقارية، وقروض السيارات وغيرها من القروض.
التمويل العقاري بالفائدة المتغيرة
ننتقل الآن إلى النوع الثاني من انواع التمويل العقاري في الإمارات، ولكن أولاً هل تعرف ما هو التمويل العقاري بالفائدة المتغيرة؟ يعتمد هذا النوع على تغير قيمة الفائدة وفقاً لمؤشر “إيبور” في الإمارات، حيث يختلف القسط الشهري في كل مرة يتم دفعه، إذ قد يزيد أو ينقص في كل موعد استحقاق وفقاً لتغير أسعار الفائدة المحددة، وذلك بالاعتماد على مؤشر “إيبور” الذي قمنا بالتحدث عنها مسبقاً.
يجدر بالذكر أن هذا الخيار من انواع التمويل العقاري يحف بقدرٍ من المخاطر، وذلك في حال طرأ ارتفاع على نسب الفائدة خلال فترة سداد القرض العقاري في الإمارات، ما قد يزيد من قيمة الدفعة الشهرية، حيث لا يمكن توقّع المبلغ الذي سيتم سداده، أما من الناحية الإيجابية، فيمكن تسديد مبلغ أقل في حال طرأ انخفاض على نسبة الفائدة.
التمويل الإسلامي
يعد التمويل الإسلامي من أفضل التمويلات العقارية وأصدقها، حيث يبتعد كل البعد عن الفائدة والربا، ما يجعله افضل تمويل عقاري في الامارات إطلاقاً.
المرابحة
تعد المرابحة من أبرز أشكال التمويل الإسلامي العقاري، وهي من أنواع قروض التمويل العقاري التي تتوافق بشكل تام مع أحكام الشريعة الإسلامية، حيث يقوم البنك أو إحدى شركات التمويل الإسلامي ببيع العقار أو الوحدة السكنية، إلى المستفيد بشكل مباشر، ويترتب على هذا نقل الملكية باسم المشتري، وفي ذات الوقت تبقى الوحدة العقارية مرهونة لهم لغاية سداد قيمة القرض، التي تم الاتفاق عليها بالكامل.
يجدر بالذكر أنه في حال التعثر في تسديد الأقساط لشركة التمويل أو أحد البنوك الإسلامية في دبي على سبيل المثال، يتم اتخاذ بعض الإجراءات في حق المشتري، ومن ضمنها بيع العقار في مزاد علني أو استرداد ملكية العقار، كما يحق لصاحب العقار حضور المزاد وشراء العقار بشكلٍ مباشر.
الإجارة المنتهية بالتمليك
تعد الإجارة المنتهية بالتمليك من الأنظمة الأخرى التي تحقق شروط تمويل العقارات في الامارات على النظام الإسلامي، حيث تتشابه مع عملية البيع بالتقسيط، وتختلف عنها بوجود عقدين مستقلين في ذات الوقت؛ الأول عقد إجارة في بداية الأمر، ويخضع لأحكام الإجارة طول مدته، وعقد تمليك عند الانتهاء من مدة تسديد المبلغ. المثال التالي يوضح مبدأ الإجارة المنتهية بالتمليك:
عند الرغبة في شراء بيت أو عقار، وعدم توفر المبلغ المطلوب، يقوم البنك بشراء البيت مضيفاً قيمة الربح إلى التكلفة، وبالتالي يبدأ البنك بتقسيط المبلغ على دفعات خلال مدة معينة من الزمن، حيث يُصبح مالك العقار مستأجراً لحين تسديد كامل سعر العقار للبنك. يمكنك الاطلاع على التملك الحر أم الإيجار المنتهي بالتمليك في دبي؟ لمعرفة أيهما أفضل.
المشاركة في الأرباح
ما المقصود بالمشاركة؟ المشاركة هي شكل من أشكال الشراكة بين المتعامل والبنك، حيث يسهم البنك في تمويل مشاريع جديدة أو قائمة، ويشارك في رأس المال والأرباح والمخاطر المرتبطة بها، ويجوز للبنك أن يمتلك حصّة في أصول محددة، سواء بشكل دائم أو مؤقت، على أن يتم توزيع الأرباح وفقاً لما تنص عليه الاتفاقية المبرمة بين الطرفين. يُجدر بالذكر أن بنك دبي الإسلامي من أبرز البنوك الإسلامية التي تقدم هذه الخدمة في دولة الإمارات العربية المتحدة.
حاسبة تمويل العقارات في الامارات
ما هي حاسبة التمويل العقاري؟ هي أداة حاسبة تساعد على منح المقترض فكرة أو نظرة على جميع جوانب الحصول على تمويل ورهن عقاري في الإمارات قبل التقديم لهم، وعادةً تتضمن الحاسبة خيار إدخال قيمة العقار الكُلية، بالإضافة إلى تحديد فترة التمويل العقاري في الامارات بالسنوات (فترة سداد القرض) ومقدار الدفعة الأولى، ومعدل الفائدة بالنسبة المئوية، وبعد إدخال هذه المعلومات ستوفر الحاسبة مقدار قيمة القسط الشهري، وتساعدك على التخطيط المستقبلي، ومعرفة أفضل الخيارات المتاحة أمامكم.
أفضل البنوك للحصول على التمويل العقاري في الامارات
إن كنت مهتماً بالتواصل مع البنوك التي توفر التمويل العقاري في الإمارات من أجل الحصول على قرض سكني أو إحدى منتجات التمويل العقاري، لتملك عقاراً على المدى البعيد، جمعنا لك عدداً منها لتتمكن من اختيار افضل بنك تمويل عقاري يناسبك:
- بنك الإمارات دبي الوطني، الذي يُعد من أبرز بنوك دبي
- بنك أبوظبي التجاري
- بنك رأس الخيمة
- بنك إتش إس بي سي
- بنك المشرق
- بنك باركليز
بعد اختيار البنك المناسب لك للحصول على التمويل العقاري في الامارات عليك بتجهيز المستندات والأوراق اللازمة، لإتمام المعاملة، ويُجدر بالذكر أنها تختلف من بنك إلى آخر، وحسب مصدر الدخل الخاص بالمتقدم للتمويل، ولكن بشكل عام تطلب افضل البنوك للتمويل العقاري في الإمارات الأوراق ذاتها.
منتجات تمويل عقاري الامارات
تشمل منتجات التمويل العقاري مجموعة متنوعة من الخيارات المصممة لتلبية احتياجات مختلفة، حيث تتوفر العديد من الحلول التمويلية المخصصة، وفيما يلي نستعرض مجموعة منها:
- التمويل العقاري لغير المقيمين
- التمويل العقاري الاستثماري
- تمويل عقاري بصيغة المرابحة
- منزل الاحلام بنك ابوظبي التجاري وموقع بيوت العقاري
- تمويلات عقارات تجارية
- التمويل السكني العقاري
- تمويلات على تكلفة البناء
- التمويلات بضمان الإيجار
- خطط الدفع بالتقسيط بدون فوائد من بنك أبوظبي الأول وبنك أبوظبي التجاري
- التمويلات العقارية بمعدل فوائد ثابت
- تمويلات على الأراضي
- تمويلات عقارية على رأس المال ونسبة الفائدة/الربح
- تمويلات عقارية معدل فائدة فقط
افضل شركات التمويل العقاري في الإمارات
تُعد شركات تمويل اسلامية خياراً مثالياً للراغبين في الحصول على شروط وإجراءات أكثر مرونة لتمويل المنشآت الصغيرة، أو شراء العقارات السكنية. في حال كنت تبحث عن افضل شركة للتمويل العقاري في الإمارات إسلامية، إليك مجموعة من الشركات التي يمكنك الاطلاع عليها على سبيل الذكر لا الحصر:
- دار التمويل الإسلامي
- شركة آفاق الإسلامية للتمويل
- شركة المشرق الإسلامي
- الريم للتمويل
- العين للتمويل
- موارد للتمويل
الأسئلة الأكثر شيوعاً حول أنواع التمويل العقاري
عند الحديث عن أنواع التمويل العقاري، يتوارد إلى أذهان الراغبين في الحصول على أحدها عدد من الأسئلة، وفي هذه الجزئية نجيب عن أبرزها وعن أي استفسار عن افضل تمويل عقاري في الامارات.
ما هي شروط التمويل العقاري في الإمارات؟
تعتمد شروط تمويل عقاري الامارات على الجنسية ونوعية العقار، مع فروق بين المواطنين والوافدين، وفيما يلي أدناه أبرزها:
- يعتمد التمويل على الجنسية (مواطن أو وافد)، نوع العقار (سكني أو تجاري)، والدخل
- يتطلب تقديم وثائق مثل كشوف المرتب وكشوف الحسابات البنكية للستة أشهر الماضية
- المتطلبات العمرية
- الحد الأدنى للعمر: 21 عاماً
- الحد الأقصى: 65-70 عاماً، حسب البنك
- نسبة التمويل
- للمواطنين: تصل إلى 85% للمنزل الأول ≤ 5 ملايين درهم، 75% لأكثر، 65% للعقارات الثانية أو الاستثمارية، 50% للعقارات المشتراة بالخطة
- للوافدين: تصل إلى 80% للمنزل الأول < 5 ملايين درهم، 70% لأكثر، 60% للعقارات الثانية أو الاستثمارية، 50% للعقارات المشتراة بالخطة
- فترة السداد
- العقارات السكنية: حتى 25 عاماً
- العقارات التجارية: حتى 15 عاماً
- الوافدون يحتاجون إلى تأشيرة إقامة، وبعض البنوك تقدم موافقة مسبقة بناءً على الوثائق الأولية
ماذا يحدث عند عدم سداد القرض العقاري في الإمارات؟
فيما يلي أدناه بعض من نتائج عدم سداد القرض العقاري في الإمارات على سبيل الذكر لا الحصر:
- مطالبة شركات تحصيل الديون لك
- تقديم شكوى في مركز الشرطة
- فرض الغرامات المالية
- إدراج اسمك على قائمة الممنوعين من السفر
ما هو قرض التمويل العقاري؟
يمكننا تعريف القرض العقاري على أنه مبلغ من المال تمنحه البنوك والمؤسسات المالية للأفراد لشراء عقار ما، حيث يعد هذا العقار الضمان لسداد دين البنك. تتألف القروض العقارية كافة من المبلغ الرئيسي ومبلغ الفائدة، إلى جانب الدفعة الأولى.
ماذا يترتب على المقترض في بداية طلب قرض تمويل عقاري؟
الخطوة الأولى لطلب تمويل عقاري هي العثور على المنزل المناسب، سواء كان شقة للبيع في دبي، أو فيلا أو غيرها من أنواع العقارات الأخرى، ومن ثم تقديم طلب الحصول على تمويل عقاري.
أين يمكن العثور على العقارات في الإمارات؟
يمكنك الاستعانة بخدمات موقع بيوت العقاري للعثور على مختلف أنواع العقارات للبيع.
ما هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن اقتراضه؟
توفر البنوك والمؤسسات المالية مبالغ كبيرة للتمويل، ويختلف الحد الأقصى الذي يمكن اقتراضه حسب نسبة دخل المقترض والديون طويلة الأجل؛ مثل قروض السيارة، والقروض الشخصية الأخرى، إلى جانب تاريخ الائتمان والعمر.
من يمكنه التقدم لطلب قرض عقاري في الإمارات؟
يمكن لمقيمي دولة الإمارات العربية المتحدة كافة التقدم لطلب الحصول على قرض عقاري من أفضل البنوك للتمويل العقاري بالنسبة لهم، سواء كانوا من الخاضعين لرواتب شهرية، أو من أصحاب الأعمال، ولا يمكن لغير المقيمين التقدم بطلبها.
هل هناك عمر محدد للتقدم لطلب قروض عقارية في الإمارات؟
يتم تطبيق معايير عمرية في الدولة؛ إذ يجب أن يكون الحد الأدنى لعمر المقترض 21 عاماً، وفي بعض البنوك 18 عاماً، وبالنسبة للحد الأقصى للعمر، يجب أن يتم استحقاق القرض العقاري عندما يبلغ المقترض 65 عاماً، أو الوصول لعمر التقاعد لمن يتقاضون رواتب شهرية، و70 عاماً لأصحاب الأعمال الحرة.
هل هناك حد أدنى للراتب الشهري؟
نعم، تضع البنوك حداً أدنى لمتطلبات الراتب الشهري من أجل استحقاق القرض، ويمكن معرفة قيمته من خلال التواصل مع البنك المعني.
هل يجب تحويل الراتب الشهري إلى البنك المقرض؟
تقدم معظم البنوك القروض العقارية دون الحاجة إلى تحويل الرواتب.
هل يلزم تسجيل العقارات في دائرة الأراضي والأملاك؟
نعم، يترتب على المقترض تسجيل العقار والقرض في دوائر الأراضي والأملاك في أي من إمارات الدولة.
يمكنك الاستعانة بمدونة ماي بيوت لتتعرف على جوانب أخرى من التمويل العقاري، إلى جانب مقارنة الفروق بين شراء العقارات نقداً أو بالرهن العقاري لتتمكن من اتخاذ القرار الأنسب.
قدمنا لك في ماي بيوت المدونة العقارية الأولى باللغة العربية في دولة الإمارات العربية المتحدة، جميع التفاصيل المتعلقة حول انواع تمويل عقاري الامارات وأهم البنود الواجب مراعاتها. يمكنك الاطلاع على كيفية الحصول على قرض سيارة في دبي، كما ندعوك لتصفح مدونتنا والتعرف على مجموعة من المقالات التي تتناول مواضيع متنوعة مثل أبرز النصائح بخصوص تمويل العقارات للوافدين.
نأمل أن نكون قد وفرنا عليك عناء البحث، وفي حال كان لديك أي استفسار، فيمكنك تركه في خانة التعليقات أسفل الصفحة وسنكون سعداء بالرد عليك، ولا تنسَ الاشتراك في نشرة ماي بيوت الأسبوعية ليصلك كل ما هو جديد.
